Как использовать материнский капитал на погашение ипотечного кредита или на уплату первоначального взноса по нему?

Материнский капитал является одной из мер государственной поддержки семей, имеющих детей (ребенка). Средствами материнского капитала распоряжается владелец сертификата, подав соответствующее заявление (ст. 2, ч. 1 ст. 3, ч. 1 ст. 7 Закона от 29.12.2006 N 256-ФЗ).

Использование материнского капитала на улучшение жилищных условий

Средства материнского капитала (или их часть) могут быть использованы в том числе на улучшение жилищных условий. Для этого они направляются, в частности, кредитной организации на уплату первоначального взноса или погашение основного долга и уплату процентов по ипотечному кредиту на приобретение (строительство) жилого помещения на территории РФ (п. 1 ч. 3 ст. 7, ч. 1, 3, 6, 7, 9 ст. 10 Закона N 256-ФЗ).

Средства (часть средств) материнского капитала могут быть использованы на исполнение обязательств, связанных с улучшением жилищных условий и возникших, в частности, до даты приобретения права на дополнительные меры государственной поддержки (то есть до рождения ребенка), в том числе в случае рефинансирования таких обязательств (ч. 2 ст. 10 Закона N 256-ФЗ; пп. "в" п. 3 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 N 862; Апелляционное определение Московского городского суда от 24.07.2018 N 33-32553/2018).

При этом за счет средств материнского капитала допускается погашение основного долга и процентов по кредиту (займу) и запрещается уплата сумм штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по кредиту (займу) (пп. "б", "в" п. 3 Правил N 862). 

Погашение ипотечного кредита (займа) или уплата первоначального взноса по нему за счет материнского капитала

По общему правилу начать использовать материнский капитал можно не ранее чем через три года со дня рождения (усыновления) ребенка, в связи с рождением (усыновлением) которого возникло право на дополнительные меры господдержки. Исключением являются случаи, когда, например, средства материнского капитала направляются на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам (займам), взятым на приобретение и строительство жилья. В такой ситуации воспользоваться материнским капиталом можно непосредственно после рождения ребенка, не дожидаясь достижения им трехлетнего возраста (ч. 6, 6.1 ст. 7 Закона N 256-ФЗ).

Для погашения ипотечного кредита (займа) и (или) уплаты первоначального взноса по нему за счет средств материнского капитала рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Представьте заявление и необходимые документы

Заявление о распоряжении средствами материнского капитала можно подать (направить) непосредственно в Фонд пенсионного и социального страхования РФ (СФР), любой территориальный орган СФР, через МФЦ, через кредитную организацию или единый институт развития в жилищной сфере, предоставившие указанные кредиты (займы), по почте, а также в форме электронного документа через Единый портал госуслуг или личный кабинет СФР (ч. 1 ст. 2 Закона от 13.07.2015 N 225-ФЗ; ч. 1 ст. 7, ч. 9 ст. 10 Закона N 256-ФЗ; ст. 1, ч. 6 ст. 2, п. 7 ч. 1 ст. 5, ч. 1, 4, 16, 19, 20 ст. 18 Закона от 14.07.2022 N 236-ФЗ; п. п. 6, 7 Приложения N 1 к Приказу Минтруда России от 24.03.2020 N 149н; п. 12(1) Правил N 862; п. 1 Распоряжения Росимущества от 02.03.2018 N 97-р; п. п. 45, 58, 68 Административного регламента, утв. Постановлением Правления ПФР от 24.06.2019 N 364п; п. 21.1 Перечня, утв. Приказом СФР от 17.02.2023 N 210).

По общему правилу, например, для погашения за счет материнского капитала ипотечного кредита (займа), полученного до рождения ребенка, помимо заявления потребуются, в частности (ч. 1, 5 ст. 7, ч. 10 ст. 10 Закона N 256-ФЗ; п. п. 6, 13 Правил N 862; п. п. 18, 19, пп. 9 п. 21, п. 40 Административного регламента; ч. 19, 20 ст. 18 Закона N 236-ФЗ):

1. документ, удостоверяющий вашу личность и вашу регистрацию по месту жительства либо по месту пребывания;
2. документы, удостоверяющие личность и полномочия вашего представителя (в случае подачи заявления через представителя);
3. копия договора займа либо сведения из кредитного договора;
4. сведения из Единого государственного реестра недвижимости, содержащие информацию о правах на жилое помещение;
5. сведения из договора участия в долевом строительстве, прошедшего государственную регистрацию, из разрешения на строительство индивидуального жилого дома либо из уведомления о планируемом строительстве объекта ИЖС, направленного указанным лицом или его супругом в уполномоченные на выдачу разрешения на строительство орган государственной власти, орган местного самоуправления, - если объект жилищного строительства не введен в эксплуатацию;
6. выписка из реестра членов кооператива (если кредит (заем) предоставлен для уплаты вступительного взноса и (или) паевого взноса в кооператив);
7. документ, подтверждающий получение денежных средств по договору займа путем их безналичного перечисления на счет, открытый владельцем сертификата или его супругом (супругой) в кредитной организации.

Лицо, получившее сертификат, при подаче заявления при личном обращении в территориальный орган СФР вправе представить по собственной инициативе документы (копии документов, сведения), указанные в п. п. 3 - 7 указанного выше перечня (п. 13(1) Правил N 862; п. п. 30, 35.1, 37 Административного регламента; ч. 19, 20 ст. 18 Закона N 236-ФЗ).

Заявление и документы (сведения) подаются лично или через представителя (п. 2 Приложения N 1 к Приказу Минтруда России N 149н; п. 3 Административного регламента; ч. 19, 20 ст. 18 Закона N 236-ФЗ).

В случае обращения в кредитную организацию или единый институт развития в жилищной сфере указанные организации направляют в территориальный орган СФР документ (сведения) о предварительном одобрении заявки на предоставление кредита (займа) и с согласия лица, получившего сертификат, или его супруга (супруги) заявление о распоряжении и установленные документы (сведения) (ч. 10 ст. 10 Закона N 256-ФЗ; п. 12(1) Правил N 862; ч. 19 ст. 18 Закона N 236-ФЗ).

Территориальный орган СФР направляет уведомление в кредитную организацию или единый институт развития в жилищной сфере для информирования заявителя о приеме его заявления (п. 49.1 Административного регламента; ч. 20 ст. 18 Закона N 236-ФЗ).

Шаг 2. Дождитесь решения СФР

По общему правилу территориальный орган СФР принимает решение об удовлетворении или об отказе в удовлетворении заявления в срок не свыше 10 рабочих дней с даты приема заявления со всеми необходимыми документами. При наличии определенных оснований этот срок может быть приостановлен. В таком случае решение выносится в срок не свыше 20 рабочих дней с даты приема заявления.

Не позднее чем через один рабочий день со дня вынесения решения заявителю направляется соответствующее уведомление (ч. 1, 1.4, 3 ст. 8, ч. 11 ст. 10 Закона N 256-ФЗ; п. п. 14 - 16 Административного регламента; ч. 19, 20 ст. 18 Закона N 236-ФЗ).

В случае положительного решения территориальный орган СФР должен перечислить средства материнского капитала на счет организации, предоставившей кредит (заем), в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения об удовлетворении заявления (ч. 7 ст. 8 Закона N 256-ФЗ; п. п. 16, 17 Правил N 862; ч. 19 ст. 18 Закона N 236-ФЗ).