Как семье с детьми получить ипотечный кредит на льготных условиях?

Граждане РФ при рождении у них первого и (или) последующего ребенка, либо имеющие двух и более детей в возрасте до 18 лет, а также граждане РФ, имеющие ребенка-инвалида, имеют право на получение льготного ипотечного кредита. Такой кредит предоставляется, например, при намерении заемщика приобрести жилье на этапе строительства у юридического лица (за исключением управляющей компании инвестиционного фонда) либо готовое жилье у юридического лица или у построившего данное жилье индивидуального предпринимателя, являющихся его первыми собственниками, зарегистрировавшими свое право собственности после получения разрешения на ввод объекта недвижимости в эксплуатацию, и при достаточности собственных средств на оплату первоначального взноса (далее - ипотечный кредит с господдержкой) (п. п. 1, 9 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 30.12.2017 N 1711).

Кроме того, гражданин РФ, не достигший возраста 36 лет, не состоящий в браке и имеющий ребенка, являющегося гражданином РФ, который на дату заключения кредитного договора не достиг возраста 19 лет, может получить льготный кредит по программе "Дальневосточная и арктическая ипотека" (пп. "а", "в" п. 6 Условий программы, утв. Постановлением Правительства РФ от 07.12.2019 N 1609).

1. Ипотечный кредит с государственной поддержкой

Для получения ипотечного кредита с государственной поддержкой рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Убедитесь, что вы соответствуете условиям льготного ипотечного кредитования

Ипотечный кредит с государственной поддержкой предоставляется на следующих условиях (п. п. 1, 9, пп. "б", "в", "г", "ж", "з", "к" п. 10 Правил N 1711):

1. заемщик является гражданином РФ;
2. первый и (или) последующий ребенок в семье родились в период с 01.01.2018 по 31.12.2023 (включительно) (для граждан РФ, проживающих на территории Дальневосточного федерального округа и приобретающих жилье на указанной территории, - в период с 01.01.2019 по 31.12.2023 (включительно)) и являются гражданами РФ, либо в семье два и более ребенка, которые не достигли возраста 18 лет на дату заключения кредитного договора (договора займа), либо ребенок-инвалид рожден не позднее 31.12.2023 (включительно) и является гражданином РФ;
3. заемщик намерен:
• приобрести строящееся жилое помещение (в том числе с земельным участком) у юридического лица (за исключением управляющей компании инвестиционного фонда) в соответствии с законодательством о долевом строительстве;
• приобрести готовое жилое помещение (в том числе с земельным участком) по договору купли-продажи у юридического лица или у построившего (создавшего) это жилое помещение индивидуального предпринимателя, которые являются первыми собственниками такого жилого помещения;
• приобрести по договору купли-продажи у управляющей компании закрытого паевого инвестиционного фонда, осуществляющей доверительное управление таким фондом, готовое жилое помещение (в том числе с земельным участком), входящее в состав имущества указанного фонда, первыми собственниками которого, зарегистрировавшими право общей долевой собственности после получения разрешения на ввод объекта недвижимости в эксплуатацию, являются владельцы инвестиционных паев;
• приобрести готовое жилое помещение (в том числе с земельным участком) по договору купли-продажи у публично-правовой компании "Фонд развития территорий", если соответствующий объект недвижимости был передан в установленном порядке указанной организации;
• приобрести у физического или юридического лица готовое жилое помещение (в том числе с земельным участком), расположенное в сельских населенных пунктах на территории Дальневосточного федерального округа;
• приобрести по договору купли-продажи у юридического лица, управляющей компании закрытого паевого инвестиционного фонда, индивидуального предпринимателя или физического лица готовое жилое помещение. Это возможно при условии, что на территории соответствующего субъекта РФ по состоянию на последнее число месяца, предшествующего месяцу, в котором планируется заключение кредитного договора (договора займа), согласно информации единой информационной системы жилищного строительства отсутствуют строящиеся многоквартирные дома (в случае заключения кредитного договора (договора займа) гражданами, имеющими ребенка-инвалида, рожденного не позднее 31.12.2023 (включительно));
• приобрести у юридического лица или индивидуального предпринимателя жилой дом на земельном участке по договору, в соответствии с которым указанные жилой дом и земельный участок будут переданы заемщику в будущем после создания жилого дома;
• оплатить работы по строительству жилого дома на земельном участке или приобрести земельный участок и оплатить работы по строительству на нем жилого дома (при условии, что строительство будет осуществляться по одному или нескольким договорам подряда, заключенным с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем);
4. не менее 20% от стоимости приобретаемого жилого помещения (строящегося или приобретаемого индивидуального жилого дома) будет оплачено за счет собственных средств (в том числе полученных из бюджета (включая средства материнского (семейного) капитала) или от организации - работодателя заемщика);
5. размер кредита (займа), а в случае заключения соглашения о рефинансировании остаток задолженности по кредиту (займу) (по договорам или дополнительным соглашениям, заключенным с 01.05.2022) не превышают:
• 30 млн руб. (включительно) - для жилых помещений, расположенных в г. Москве, Московской области, г. Санкт-Петербурге и Ленинградской области;
• 15 млн руб. (включительно) - для жилых помещений, расположенных в других субъектах РФ;
6. при заключении кредитного договора (договора займа) кредитору не возмещаются недополученные доходы за один и тот же период по другим льготным ипотечным программам;
7. заемщик не является и не являлся ранее заемщиком (солидарным заемщиком, поручителем) по кредиту (займу), по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов по льготным ипотечным программам (в отношении кредитных договоров (договоров займа), соглашений о рефинансировании), заключенных с 23.12.2023). Исключение составляет рождение у гражданина ребенка после заключения соответствующего договора и его полного погашения. В указанном случае новый кредитный договор (договор займа) может быть заключен для приобретения жилого помещения, общая площадь которого больше общей площади жилого помещения, приобретенного ранее в рамках льготной ипотеки, а также для приобретения готового или строящегося жилого помещения с земельным участком;
8. заемщик (солидарные заемщики) и поручители дают согласие на сбор и обработку АО "ДОМ.РФ" своих персональных данных.

При этом кредитным договором (договором займа) может быть, в частности, предусмотрено заключение заемщиком договоров личного страхования и (или) страхования жилья и (или) право кредитора увеличить процентную ставку в случае незаключения указанных договоров. Также может быть предусмотрено, в частности, увеличение процентной ставки до государственной регистрации залога прав требований по договору участия в долевом строительстве либо ипотеки недвижимого имущества (п. 10 Правил N 1711).

Кроме того, иная процентная ставка может быть установлена в отношении части размера кредита (займа), превышающей 12 млн руб. включительно, - для жилых помещений, расположенных в г. Москве, Московской области, г. Санкт-Петербурге и Ленинградской области, и 6 млн руб. включительно - для жилых помещений, расположенных в других субъектах РФ (пп. "г" п. 10 Правил N 1711).

Шаг 2. Выберите кредитора - участника программы льготного ипотечного кредитования

Ипотечные кредиты на льготных условиях предоставляют АО "ДОМ.РФ" и банки - участники программы льготного кредитования, в частности Сбербанк России, Банк ВТБ, АО "Газпромбанк", АО "Райффайзенбанк" и др. (Приказ Минфина России от 19.02.2018 N 88).

На официальном сайте АО "ДОМ.РФ" и указанных банков размещена информация об условиях льготного кредитования, требуемых документах и порядке получения и обслуживания кредита. До выбора кредитора целесообразно ознакомиться с ними. Также по вопросам получения ипотечного кредита с государственной поддержкой можно проконсультироваться по телефону или в клиентском офисе банка.

Шаг 3. Подайте заявку на предоставление льготного ипотечного кредита

Заявку на получение ипотечного кредита с государственной поддержкой можно подать в электронной форме на сайте выбранного вами кредитора.

Также можно обратиться в офис банка. Для подачи заявки на получение ипотечного кредита на льготных условиях могут потребоваться следующие документы:

• паспорт заемщика;
• паспорт супруга заемщика и брачный договор (при наличии);
• свидетельства о рождении детей заемщика;
• документы о доходах и трудовой деятельности заемщика.

Шаг 4. После одобрения вашей заявки выберите жилье и заключите кредитный договор

Для заключения кредитного договора и предоставления ипотечного кредита, как правило, нужно представить кредитору дополнительные документы (их копии). Так, кредитор может запросить:

1. договор, который будет являться основанием приобретения вами объекта недвижимости (например, договор купли-продажи жилья, договор участия в долевом строительстве, договор уступки прав требования, договор подряда);
2. документы, подтверждающие правоспособность юридического лица - продавца объекта недвижимости и полномочия лица на совершение сделки от его имени (в частности, устав юридического лица, выписку из ЕГРЮЛ);
3. документы, подтверждающие наличие у вас средств на первоначальный взнос (например, выписку об остатке денежных средств на банковском счете);
4. договоры личного и имущественного страхования (при необходимости);
5. отчет об оценке приобретаемого объекта недвижимости;
6. документы на приобретаемый на вторичном рынке жилья объект недвижимости (правоустанавливающие документы продавца, технический паспорт, выписка из домовой книги и т.п.).

Перечень документов, необходимых для заключения кредитного договора, в различных банках может отличаться, поэтому целесообразно уточнить его заранее.

Для получения ипотечного кредита на льготных условиях кредитный договор должен быть заключен (п. п. 1, 5 Правил N 1711; п. 2 Постановления Правительства РФ от 28.12.2022 N 2485):

• в случае рождения первого ребенка и (или) последующих детей либо при наличии в семье двух и более детей, которые не достигли возраста 18 лет на дату заключения кредитного договора, - до 01.07.2024;
• в случае установления категории "ребенок-инвалид" - до 31.12.2027.

2. Дальневосточная и арктическая ипотека

Гражданин РФ, не достигший возраста 36 лет, не состоящий в браке и имеющий ребенка, являющегося гражданином РФ, который на момент заключения кредитного договора не достиг возраста 19 лет, может, например, в период с 01.12.2019 по 31.12.2030 при соблюдении определенных условий получить кредит с процентной ставкой 2% годовых на приобретение или строительство жилья на территории Дальневосточного федерального округа или на сухопутных территориях Арктической зоны РФ (не входящих в состав Дальневосточного федерального округа) (п. п. 1, 6 Условий программы, утв. Постановлением Правительства РФ N 1609).

Максимальный размер такого кредита зависит, в частности, от способа приобретения жилого помещения и его площади и может составлять от 6 млн до 9 млн руб. При этом размер кредита должен быть не более 80% от стоимости приобретаемого (строящегося) жилья, срок кредита - не более 242 месяцев. Солидарными заемщиками или поручителями по такому кредитному договору, а также собственниками приобретаемых объектов недвижимости (участниками долевого строительства) наряду с заемщиком дополнительно могут являться иные лица (п. 6 Условий программы, утв. Постановлением Правительства РФ N 1609).